복리 계산하는 법 (엑셀 연복리, 월별복리 계산식)

복리-계산하는법-연복리-월별복리-엑셀

 

복리 계산하는 법(엑셀 연복리, 월별복리 계산식)에 대하여 이야기해 보도록 하겠습니다. 복리를 엑셀에서 년으로 또는 월별로 계산하는 방법을 아시고자 하시는 분들에게 도움이 될 수 있을 것 같습니다. 인터넷에 사용 가능한 복리 계산기가 많이 나와 있지만 그래도 공부 개념으로 한번 엑셀로 만들어 보는 것도 좋을 것 같아 이렇게 포스팅하게 되었습니다. 

 

<목차>

1. 복리와 단리 개념 알아보기

2. 연복리 계산식 만드는 방법 (엑셀)

     1) 엑셀에서 연복리 계산하는 식 

     2) 연복리 계산식에 따른 누적 금액 

3. 월복리 계산식 만드는 방법 (엑셀)

     1) 엑셀에서 월별 복리 계산하는 식 

 

 

 

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복리와 단리 개념 알아보기

굴러가는-눈

 

복리를 가장 쉽게 이해하는 방법은 언덕이나 산 정상에서 작은 눈덩이를 아래로 굴러보내는 것입니다. 내 손을 떠난 작은 눈은 아래로 내려가면서 엄청나게 큰 눈덩이로 변하게 됩니다. 이것이 바로 복리의 개념입니다. 

 

복리는 일정기간의 끝날 때마다 이자가 원금에 더해져 다음 기간에는 그것이 원금이 되어 계산하는 방식을 의미합니다.

 

복리와 다른 개념인 단리는 일정기간 동안 원금에 이자가 더해지는 것은 같으나 다음 기간에서의 원금이 제일 처음 넣었던 원금과 동일한 금액으로 시작하며, 원금이 변하지 않는다는 것이 복리와 차이점입니다.

 

장기로 갈수록 복리와 단리의 총 합계 차이는 엄청나게 벌어지게 됩니다. 왜냐하면 복리에서는 이자가 계속해서 원금에 더해지면서 원금 덩어리가 단리보다 빠르게  커지기 때문입니다.

 

아래는 원금 백만원을 4% 이자를 복리와 단리 형식으로 1년 후의 금액을 한번 구해 보았습니다. 1년만 굴린 상태에서는 크게 차이가 나지 않을지 모르지만, 30년 후에는 엄청난 차이가 나게 됩니다. 

 

1) 개념. 원금 백만원, 연금리 4%, 복리와 단리가 시작되는 원금의 차이

• 복리 : 원금 1,000,000원, 이자 40,000원 → 1년 후 시작 : 원금 1,040,000원
• 단리 : 원금 1,000,000원, 이자 40,000원 → 1년 후 시작 : 원금 1,000,000원

 

 

 

 

연복리 계산식 만드는 방법 (엑셀)

매년 백이십만원 납입하는 상품을 연복리 5%로 5년 동안 유지한다고 했을 때 나오는 결과입니다. 지금부터 하나씩 어떻게 구해졌는지 알려드리도록 하겠습니다.

 

기간, 매년 얼마씩, 연복리 금리만 아신다면 엑셀에서 아래와 같이 만들어서 계산하실 수 있습니다. 

 

1) 엑셀에서 연 복리 계산하는 식 

연복리-계산방식

① 원금 : 매년 1,200,000원을 납입한다고 했을때 엑셀 B5부터 B9까지 1,200,000을 넣습니다. 

 

② 누적원금 : 매년 1,200,000원이 더해진 순수 원금만의 누적합계 예시) C6(2,400,000) = B6+C5

 

③ 누적합계 : 복리로 계산되는 총 누적 합계

     예시) D6(2,583,000) = B6+(B6*$B$1) + D5+(D5*$B$1)

 

: 누적합계(D6) 2,583,000은 원금(B6)과 원금의 금리(B6*$B$1)의 합에다가 전년도 누적합계(D5)과 누적합계의 금리(D5*$B$1) 더해진 개념입니다. 

 

④ 계산 복리금리% : 원금 대비 누적 합계의 복리%로 E6=(D6-C6)/C6 산정되었습니다

 

 

 

2) 연 복리 계산식에 따른 누적 금액

이렇게 같은 조건으로 30년을 굴렸다고 가정했을 때 원금, 총이자, 총 누적 합계가 얼마나 되었는지 알아보겠습니다. 

① 총 순수 원금 : 36,000,000원 

② 총 누적 합계 : 83,712,948원 (수익금 : 47,712,948원)

③ 계산 복리금리% : 원금의 133% 

 

만약, 같은 조건으로 40년을 굴렸다고 가정했을 때 원금, 총 이자, 총 누적 합계가 얼마나 되었는지 알아보겠습니다. 

① 총 순수 원금 : 48,000,000원

② 총 누적 합계 :152,207,716원 (수익금 : 104,207,716원)

③ 계산 복리금리% : 원금의 217% 

 

복리의 강력한 힘은 시간으로부터 나오는 것 같습니다. 순수 원금 12,000,000원이 늘었을 뿐인데 수익금은 거의 오천만 원 이상 늘어납니다.

 

물론 연복리가 5%로 꾸준히 유지되어야 한다는 조건이 있지만 그보다 낮은 금리가 되더라도 우리가 예상하는 금액보다 훨씬 큰 금액이 나올 수 있다는 것이 복리의 매력적인 부분인 것 같습니다. 

 

 

 

 

 

월복리 계산식 만드는 방법 (엑셀)

이쯤하면 복리가 좋은 것은 알겠고, 월 얼마씩 복리 상품에 가입하여 월마다 총 금액이 어떻게 증가하는 지 알고 싶으신 분들은 아래 엑셀 월별 복리 계산 방식을 보시면 됩니다.

 

엑셀의 칸별로 세부 설명은 아래를 참고하시면 좋을 듯 합니다. 월 십만원씩 연 복리 4% 상품에 가입했다고 가정하겠습니다. 

 

1) 엑셀에서 월별 복리 계산하는 식

월별-복리-계산식

 

① 이자(D4) : D4 = (B4+C4) * ($B$1 / 12)

[원금과 불입금에 금리를 곱한 값]

 

② 이자(D5) : D5 = (E4+C5) * ($B$1 / 12)

[총 합계에서 월불입금 더한 금액에 이자율, 12로 나눈 것은 12개월 때문]

 

③ 총 합계 (E4) : E4 = B4 + C4 + D4

④ 총 합계 (E5) : E5 = E4 + C5 + D5

 

 

만약, 5년, 10년, 20년 동안 연복리상품 4%로 월 십만 원씩 납부하였을 때 원금과 비교하면 얼마나 늘었을까요? 시간이 길수록 원금대비 늘어난 총수익금이 증가하는 것을 알 수 있습니다.

 

장난이 아니죠? 이것이 바로 월 십만원 복리 4%의 힘입니다. 

 

구분	5년(60개월)	10년(120개월)	20년(240개월)
총 순수 원금	7,000,000원	13,000,000원	25,000,000원
총 누적 합계	7,872,994원	16,264,896원	39,022,303원
총 수익금 (이자 합계)	872,994원	3,264,896원	14,022,303원

 

 

 

 

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오늘은 엑셀에서 복리 계산하는 법에 대하여 알아보았습니다. 복리 계산기를 사용하시면 훨씬 빠르게 원하시는 답을 얻으실 수 있지만 이렇게 엑셀에서 한번 정리를 하게 되면 복리의 개념을 더 잘 이해할 수 있기에 정리해 보았습니다.

 

미국 S&P 500에 투자를 하고 있는데 복리의 힘을 믿고 꾸준히 장기 투자를 해 봐야겠습니다. 글 읽어주셔서 감사합니다. 

 

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